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支付寶“相互寶”一年漲價100倍,我要不要退出?

2019-11-07 11:32:37 來源: 閱讀:1
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支付寶“相互寶”一年漲價100倍,我要不要退出?

相互寶最新一期分攤金公示了,身邊不少人發現,之前幾分錢,現在漲了100倍了。

還會漲下去嗎?還值得加入嗎?

今天的分析來自#簡保君# ,我們團隊的保險規劃專家,關于保險的問題,找他準沒錯!


支付寶“相互寶”一年漲價100倍,我要不要退出?

大家好,我是簡保君。

相信不少人關注過支付寶里的「相互寶」。

它是一個大病互助計劃,加入后,如果發生重大疾病,可以申請最高30萬的「互助金」。這筆互助金,由全部加入的成員,一起分攤。

由于門檻極低,支付寶上已經有近9000萬人加入。

但隨著每期「分攤金」的上漲,初期幾分錢,到現在,我發現已經漲了差不多100倍!

很多人會猶豫,來咨詢我,到底要不要繼續加入?今天,簡保君來分析一下。

周末理賬的時候,看見支付寶里最新一期「相互寶」分攤費用公示了,3.06 元。

相互寶剛出的時候,我們就科普過。我也再簡單介紹一個來龍去脈:

剛開始叫「相互保」,是款商業保險。后來銀保監會覺得不合適,責令改名「相互寶」。

別看僅一字之差,不過性質就不再是保險,而是「互助計劃」了。

說白了,就是一群人一起抱團防病,萬一其中一人得了重疾,所有人平攤約定的醫藥費。

看了下記錄,我自己加入也大半年了。當初剛加入的時候還經常關注,印象中每次分攤個0.02元,0.03元的,后來漲到了1塊多,沒想到,現在已經漲到了3塊多。

翻了差不多100倍!

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不過沒關系,有疑問搞清楚就好了。

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關于「相互寶」的幾個發現

1、理賠人數

簡保君仔細研究了一下互助記錄,發現最近理賠人數的上升趨勢很明顯。

9月份以前,人數在緩慢增長,不過沒有突破700,直到最近三期,人數直接突破了1500。

我看了下支付寶的說明,說主要原因有2點:

1. 相互寶理賠案件處理速度加快,完成理賠的人數就增加了;

2. 相互寶總人數在增加,度過等待期的人數也在增加,所以符合救助規則的成員也在增加。

是參加的人多了,理賠的速度快了,所以獲得理賠的人就多了。

我點開詳情后發現,最新這期的1731件理賠案件,其中不少5、6 月就已經有了醫院報告并提交了申請,到了這期剛剛獲得理賠,所以可能也有這方面的原因。

因為「相互寶」有90天的等待期,我把最近5期的理賠人數和三個月前的參加人數做了個比較,發現,最近3期的每百萬人出險率有比較大的增長,但總體還是比較平穩的。

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2、理賠種類和年齡

從理賠種類上看,這期一共理賠1731件,其中甲狀腺癌、乳腺癌這兩種常見癌癥分別排名1、2位,翻看前幾期,也是如此。

因此,大家對這兩項高發癌癥的檢測和預防,非常重要。

總體來說,理賠中「惡性腫瘤」占了絕對的多數,這點跟以往統計中是一致的。

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「相互寶」公示的救助數據

不過更值得我們注意的是理賠年齡,也許很多人還覺得重疾都是60歲以后才會比較高發。

而事實是,接近33%的理賠案例是在30-39歲之前,13-29歲也占了14%。

簡保君也找了一份保險公司的理賠報告,顯示結果類似,30歲-49歲的出險率高達55%。

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也就是說,年輕人患重疾的風險一點不比中老年人低!

一小部分人,認為自己不到30歲,買重疾險還早。如果一直不出險,感覺保費白交了,不如等幾年再買。

但是未來的事情,誰也說不準。

所以,不管是加入相互寶,還是買保險,都是越早越好。

3、分攤金額還會上漲嗎?

據支付寶的官方說明,隨著總成員數的增加,目前救助一位成員的人均分攤金額反而越來越低。

支付寶也預估了2019年全年人均分攤總金額,大概30元左右。

看到這個總數,我也放心了。

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那么,相互寶還值得加入嗎?

先搞清楚相互寶的優勢是什么:

1. 和傳統保險相比,加入門檻非常低

剛開始不用繳費,可以先享受保障,而且隨時可以退出,沒有很大的心理負擔和決策成本。

2. 性價比高

每月幾塊錢,其實成本非常低,但假如真的患病了,輕度重癥獲得5萬互助金,重度重癥獲得10-30萬的互助金,也是一筆不小的補償。

2019年全年預計30元,性價比相當高,因為隨便一款一年期重疾險,幾乎都要數百元。

但畢竟相互寶不是保險,只是互助計劃,所以也有它的一些局限:

1. 保障內容可能會更改

互助計劃不是保險,保障內容的修改約束較小。

比如今年 5 月起,相互寶修改了甲狀腺癌的理賠規定,對甲狀腺癌,只能賠 5 萬互助金,而之前是可以獲得 30 萬的。

2.分攤金額不確定

相互寶的分攤金額確實比較低,隨著互助計劃理賠數量增多,人均分攤的金額可能還會小幅度上漲。

明年的分攤總額是多少?大家可以猜一猜~

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有了相互寶,還要買商業保險嗎?

四大健康險種中,與它有關聯的就是醫療險和重疾險了。

說到醫療險,相互寶自己都宣傳要配合醫療險加強保障。

至于重疾險,由于相互寶的保額,無論是30萬還是10萬,都有點不太夠。所以補充重疾險是非常有必要的。

此外,商業保險的穩定性,也是互助計劃所不具備的。

設想一下,如果分攤費用進一步擴大,那么最先退出的肯定是身體非常健康的人群。

因為他們可以用更低的價格選擇商業保險。

剩下的就是不那么健康的人群,發病概率也會更高一些,長期以往,會使得分攤費用越來越多。

幸好,從現在每期的公布數據看,參與人數仍在穩步上升中,短期內發生這種情況的可能性還不大。

我個人覺得相互寶還是個很好的嘗試,所以早早就加入了。

每個月幾塊錢的投入,能挽救成千上萬個被大病擊垮的家庭,想到這里,心里也會溫暖很多。

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